Персональными кредитными историями мы - российские граждане - обзавелись совсем недавно. Однако многие уже успели подмочить свою кредитно-историческую репутацию. Кто по беспечности, кто из соображений «а вдруг пронесет?». Есть и те, кому просто не повезло.

«Несколько лет назад я взял в кредит ноутбук, - пишет Павел, гость банковского форума сайта http://www.7budget.ru. - Пару раз произвел платежи, а потом перестал выплачивать кредит. Были письма из банка, угрозы обращения в суд, напоминания из некого агентства по сбору долгов... Я все равно не платил. Молодой был, не понимал, что творю. И вот недавно сразу несколько банков отказали мне в автокредите, несмотря на приличный доход и наличие справки 2-НДФЛ». Только спустя какое-то время Павел понял, что причина отказов - в его кредитной истории. И перед ним встал вопрос: как же теперь ее исправить?

История скорее есть

Итак, вы подозреваете, что с вашей кредитной историей не все в порядке. У вас есть желание привести ее в божеский вид. С чего же начать? Для начала убедитесь, что кредитная история как таковая у вас имеется. Может, вы просто попали в некий «черный список» неблагонадежных заемщиков? На случай, если различия между тем и другим для вас туманны, поясним.

Если, подписывая кредитный договор, вы согласились на то, чтобы банк передал информацию о вас и вашем долге в бюро кредитных историй (БКИ), то кредитная история у вас есть. Она хранится как минимум в одном бюро.

Если вы точно помните, что отказались от того, чтобы банк передавал данные в БКИ, тогда кредитной истории у вас нет. В этом случае, возможно, вам отказывают в займе потому, что вы попали в «черный список» банка (если уже брали в нем кредит) или в некую объединенную базу неблагонадежных заемщиков, которую ведут дружественные кредитные организации. «Черные списки» банков - это отдельная песня. Поэтому далее мы будем говорить только об официальной кредитной истории заемщика, хранящейся в бюро кредитных историй.

В кредитных договорах пункт о согласии на передачу данных в БКИ появился в 2005 году (с тех пор как действует закон «О кредитных историях»). Причем обычно этот пункт в договоре сформулирован так, что отдельное согласие заемщика не требуется: подписывая договор, мы автоматически соглашаемся с данным пунктом. Так что если вы брали кредит после 2005 года и не помните, давали согласие на создание кредитной истории или нет, считайте, что давали. И кредитная история у вас есть. Нужно ее только найти.

Выходим на след

Отыскать свое «кредитное досье» будет или просто, или очень просто. Все зависит от того, сохранились ли у вас экземпляры прошлых кредитных договоров. Если да - отыщите в них код субъекта кредитной истории. Нашли? Теперь вы можете самостоятельно выяснить, в каких БКИ вы «засветились». Зайдите в раздел «Центральный каталог кредитных историй» сайта Банка России и заполните запрос на предоставление сведений о БКИ (в левом вертикальном меню «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй» - «Субъект»). На вашу электронную почту придет отчет о том, в каких бюро хранится информация о ваших долгах.

Субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.

Код субъекта кредитной истории - комбинация цифровых и буквенных символов, определенная субъектом кредитной истории, используемая им и (или) с его согласия пользователем кредитной истории при направлении в Центральный каталог кредитных историй для подтверждения правомерности выдачи информации и кредитной истории субъекта. Своеобразный пароль, с помощью которого можно найти информацию о себе в Центральном каталоге кредитных историй.

Поиск в ЦККИ не дал результатов? Это еще не значит, что в каталоге нет информации о вас. Возможно, вы когда-то поменяли код и забыли об этом или неправильно ввели какие-то данные, или за это время сменили фамилию и паспорт. В общем, причин может быть масса. В таком случае нужно обратиться в любое БКИ, включенное в специальный государственный реестр (он есть на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам. Таким же образом следует поступить, если у вас не сохранились кредитные договоры, и вы вообще с трудом вспоминаете, в каких банках брали займы и погашали ли их потом.

Скачайте с сайта бюро квитанцию на оплату (за услугу по «поиску» кредитной истории с вас возьмут от 60 до 150 рублей), возьмите паспорт и отправляйтесь в выбранное БКИ. Там вы заполните заявление на поиск кредитной истории, а бюро сделает запрос в ЦККИ. Через некоторое время (в разных бюро срок колеблется от 20 минут до 2-3 дней) вы будете знать, есть ли у вас кредитная история и в каких бюро она хранится.

Вы не можете подъехать в БКИ лично? Можно отправить представителя. Сделайте ксерокопию своего паспорта и оформите у нотариуса доверенность.

А что делать, если БКИ вообще находится в другом городе? Запрос в ЦККИ можно сделать по почте или через банк. В первом случае нужно отправить составленную определенным образом телеграмму (как это сделать, сказано в Порядке взаимодействия ЦККИ с пользователями и субъектами кредитной истории). Во втором - нужно прийти в любой банк и подать заявление (подробно об этом сказано в Указании ЦБ РФ от 31 августа 2005 г. № 1612-У).

Наконец-то вы узнали, в какие бюро попала информация о ваших долгах. Теперь нужно запросить кредитные отчеты. Раз в год БКИ обязаны предоставлять вам такой отчет бесплатно. По закону документ должен быть готов в течение 10 дней со дня получения заявления.

Позвоните в кредитное бюро и уточните, как подать заявление, когда будет готов отчет и как его забрать. Чаще всего БКИ предлагают три варианта получения отчета:

• лично,
• по почте,
• по электронной почте (в этом случае вместо «живых» печати и подписи документ будет удостоверен ЭЦП - электронной цифровой подписью руководителя бюро).

Подали заявление. Прошло десять дней. Кредитные отчеты у вас на руках. Теперь наконец можно узнать:

• сведения о каких займах попали в кредитную историю,
• не закрались ли в кредитную историю ошибки,
• какие банки интересовались вашей кредитной историей за все время ее существования.

Наводим красоту

Вы изучили «содержимое» вашей кредитной истории. Не все так красиво, как хотелось бы? Тогда самое время провести работу над ошибками.

1. Проверьте, нет ли опечаток в фамилии, паспортных данных и т. д., правильно ли указаны суммы и сроки погашения платежей. Обнаружив ошибку, снова обратитесь в БКИ, чтобы бюро внесло необходимые исправления.
2. Возможно, в «кредитное досье» попала информация о непогашенном, просроченном кредите, но там нет данных о кредитах, которые вы погашали исправно. В этом случае обратитесь в банк, в котором вы показали себя как дисциплинированный заемщик. По вашему заявлению банк обязан передать в БКИ данные о любых кредитах, которые вы когда-либо брали (в том числе и по тем, которые были оформлены до 2005 года). На это указано в статье 18 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». Таким образом, вы покажете всем пользователям вашей кредитной истории, что ваш просроченный кредит - оплошность, а вообще вы человек пунктуальный и платежеспособный.
3. Теперь покажите, что обязательным человеком вы были не только в прошлом, а остаетесь таковым и по сей день. Возьмите потребительский кредит на небольшую сумму, дайте согласие на внесение информации о нем в кредитную историю и исправно этот кредит погашайте. Оптимально подойдет кредит, который можно вернуть досрочно без уплаты штрафа.
4. Погасив кредит, снова запросите в БКИ кредитный отчет. За повторный запрос с вас возьмут от 150 до 400 рублей. Картина стала лучше? Ну что ж, теперь можно снова попытать счастья с кредитом!

Опасными тропами

Через Интернет можно найти компании, которые обещают исправить любую кредитную историю «в три контрольные секунды» за какие-то 3000 рублей. Мы связались с одной из таких фирм, и вот что удалось выяснить.

Исправление кредитной истории заключается в том, что из базы данных БКИ каким-то образом удаляется «отрицательная информация», то есть данные о невозвращенных, просроченных кредитах. «Таким образом, история становится положительной», - пообещал сотрудник компании. На вопрос, к базам каких именно бюро имеется доступ, сотрудник ответил, что «ненужная информация будет удалена из базы любого БКИ, в которое попала информация о кредите».

«Исправить» таким способом кредитную историю нам пообещали за 2-3 дня с момента внесения предоплаты (1500 руб.). Кроме этого, нужно сообщить ФИО, четыре последние цифры паспорта и дату рождения. Лично с вами общаться никто не будет («в целях безопасности»). Аванс и последующую оплату нужно внести на определенный счет в системе Яндекс.Деньги, а о том, что «все чисто», вам сообщат «дополнительно» - через ICQ или по электронной почте.

Предлагается помощь и в случаях, если человек в данный момент погашает один кредит и хочет взять второй. Тогда из базы данных информация о первом кредите «убирается на время», и вы становитесь человеком, который пришел за кредитом впервые. После того как вам дадут второй кредит, информацию о первом «возвращают на место».

Конечно, ни о каких гарантиях говорить не приходится. «Наша работа полностью основана на изначальном доверии клиентов к нам и нашем доверии к клиенту», - сообщил по ICQ работник фирмы. Да и какие могут быть гарантии, если бизнес, который мы вам только что описали, - чистое мошенничество, преследуемое уголовно?