Джит Пейтел, Джо Феннер

Выставление счета на Web-узле — это лишь одна сторона процесса оплаты товаров и услуг через Интернет, другая его сторона — прием платежей. В данной статье приводится анализ услуг и средств электронных платежей восьми наиболее известных компаний.

Приступая к организации системы оплаты товаров и услуг через Интернет, вы должны хорошо представлять себе, что выставление счетов на Web-узлах является лишь первой фазой данного процесса. Его вторая, заключительная, фаза — прием электронных платежей. Онлайновую выписку счетов, или биллинг (billing), не сопровождаемый процедурой их оплаты, можно сравнить с односторонним движением транспорта по магистралям города.

В сфере коммерческих отношений типа "бизнес—клиент” (Business-to-Consumer — B2C) весьма актуальными становятся процессы выставления счетов и их оплаты электронным способом (Electronic Bill Presentment and Payment — EBPP), особенно при расчетах за коммунальные и телекоммуникационные услуги, купленные товары, которые оплачиваются посредством кредитных карт. В сфере же отношений типа "бизнес—бизнес” (Business-to-Business — B2B), где многие крупные компании располагают эффективными системами электронных платежей по счетам, поступающим от их партнеров, эти проблемы не стоят столь остро.

Но как бы там ни было, в данной области ожидаются разительные перемены. Поскольку все больше компаний используют Интернет не только для коммерческой деятельности типа B2B, но и для предоставления услуг своим клиентам, им, бесспорно, имеет смысл унифицировать процедуры выставления счетов и приема платежей.

У партнеров по бизнесу есть свои мотивы, побуждающие их внедрять интерактивные системы денежного расчета: компании, выставляющие счета (биллеры), хотят максимально ускорить и упростить прием и обработку платежей, сведя к минимуму затраты ручного труда; плательщики же стремятся оптимизировать чересчур обременительный процесс санкционирования платежей. Таким образом, инфраструктура EBPP должна тесно интегрироваться с СУБД Accounts Receivable (A/R) и Accounts Payable (A/P), обеспечивать обработку платежей серверными системами и поддерживать соответствующие процедуры, включая генерацию детализированных отчетов.

Бесспорным лидером среди компаний, предоставляющих услуги по оплате счетов электронным способом, является CheckFree. Однако все более заметную роль начинают играть и другие компании, занятые в этой сфере, в том числе Metavante и Princeton eCom. Предприятиям, которым нужны решения EBPP с полным набором услуг, позволяющих не только формировать и выставлять счета, но и производить их оплату, не следует упускать этих поставщиков из своего поля зрения.

Тем, кто нуждается в обработке транзакций и сопутствующих услугах, нужно обратить свое внимание на компании CyberCash, CyberSource и VeriSign. Однако, имейте в виду, что и они, и другие подобные им компании, предлагают универсальные решения для осуществления коммерческих расчетов, отнюдь не ориентированные исключительно на выполнение платежей по счетам. Предприятиям, собирающимся внедрять на своих Web-узлах безопасные механизмы платежей или интегрировать защищенные службы электронных платежей со своими приложениями EBPP, все же имеет смысл использовать такие решения.

И наконец, ряд поставщиков услуг по обработке электронных чеков, включая PayByCheck.com и X.com, предлагают свои решения не только для прямых расчетов пользователей Интернет друг с другом, но и для расчетов между предприятиями. В настоящее время эти решения больше всего подходят небольшим и средним компаниям, которые хотят предоставлять своим клиентам простой способ расчета за товары и услуги посредством электронных чеков. Время покажет, примут ли на вооружение этот способ оплаты крупные компании-биллеры.

Текущее состояние рынка EBPP

Хотя рынок онлайнового биллинга привлекает к себе всеобщее внимание, он развивается не так быстро, как в свое время прогнозировали многие аналитики. На рынке платежных решений и услуг, ориентированных на узлы электронной коммерции типа B2C, сложилась такая ситуация, когда компании-биллеры не хотят предоставлять услуги по онлайновому выставлению счетов до тех пор, пока некоторое критическое число клиентов не выразит готовность оплачивать их через Интернет, а клиенты не собираются вносить платежи через Web до тех пор, пока основная масса счетов не будет доступна им в онлайновом режиме.

Конечно, существуют и другие причины, препятствующие широкому распространению электронного биллинга, например, по-прежнему высока стоимость этих услуг для клиентов. Кроме того, их заставляют колебаться вопросы конфиденциальности и безопасности платежей.

Но наконец-то на рынке интерактивного биллинга начинает складываться благоприятная ситуация. По прогнозам компании Forrester Research, к 2004 г. до 30% американских семей будут оплачивать свои счета через Интернет. Что же касается биллеров, то приложения EBPP позволят им не только сократить издержки, но и укрепить взаимоотношения со своими клиентами. Многие крупные компании собираются использовать приложения EBPP для обработки транзакций B2B, которые совершаются между ними и их поставщиками.

Независимо от характера коммерческих связей биллеров с плательщиками, будь то B2C или B2B, большинство их рассматривают сегодня приложения EBPP как ключевую часть своей стратегии электронной коммерции и управления взаимоотношениями с клиентами (Customer-Relationship Management — CRM). Эти приложения позволяют предоставлять дополнительные услуги тем клиентам, которые обращаются к Web-серверу биллера с целью совершения покупки, получения какой-либо услуги или по поводу технической поддержки и т. д. В то же время биллеры, работающие с транзакциями типа B2C, хорошо понимают, что должны расширять возможности клиентов по оплате счетов, выставляя их сразу на нескольких платежных узлах или узлах-консолидаторах (consolidators). Вместе с тем многие клиенты наверняка сочтут более удобной оплату своих счетов в каком-нибудь одном месте, и было бы хорошо, чтобы биллеры предоставили им такую возможность.

Десятки компаний предоставляют программное обеспечение и услуги по интерактивному выставлению счетов. Кроме того, наблюдается рост активности в области объединения и поглощения одних компаний другими. Наиболее энергичные действия в этом плане предприняла компания CheckFree — лидер рынка платежных решений и услуг. Она поглотила своего главного конкурента — фирму TransPoint, прикупила поставщика программного обеспечения BlueGill Technologies и сформировала стратегический альянс с Bank of America, в котором на долю банка приходится 16% ее акций.

Электронные платежи и связанные с ними проблемы

Независимо от внедренного на вашем Web-узле способа платежа (см. "Вторая ‘P’ в EBPP”) вы должны отдавать себе полный отчет в том, что обработка их — процесс исключительной сложности. С точки зрения клиентов, было бы оптимально, чтобы ваш узел поддерживал самые разные механизмы платежей, в том числе платежи по кредитным и дебетовым картам, электронным чекам и автоматические балансовые переводы.

В коммерческом мире B2B преобладают платежи, осуществляемые посредством электронных переводов, однако некоторые предприниматели предпочитают расплачиваться другими способами.

Но независимо от того, каким способом расчета вы воспользуетесь, в любом случае вам придется интегрировать платежные службы со своей собственной системой A/R.

Процесс обработки платежей еще больше усложняется, если в нем задействованы сторонние организации. Например, прием платежей по кредитным картам подразумевает взаимодействие с компаниями, выпускающими их, или с какой-либо третьей фирмой, наподобие CyberCash. Если вы собираетесь принимать платежи путем электронных переводов, имейте в виду, что их обработка будет осуществляться не в финансовых учреждениях клиента, а в автоматизированной клиринговой палате (Automated Clearing House — ACH), через которую проводятся взаиморасчеты между компаниями. Если вы выставляете счета на нескольких узлах и хотите, чтобы клиенты перечисляли платежи по ним, тогда вам придется сотрудничать с компаниями-консолидаторами, порталами и поставщиками потребительских услуг (Consumer Service Providers — CSP). Если вы являетесь биллером, это означает, что выбранная вами служба электронных платежей должна интегрироваться со многими средствами, задействованными в процессе их обработки.

Хотя электронные платежи обычно ускоряют перечисление денег, вы должны иметь в виду, что большинство механизмов электронных платежей не работают ни в интерактивном режиме, ни в режиме реального времени. ACH и процессинговые компании ведут обработку платежей в пакетном режиме. Независимо от выбранного вами поставщика услуг, чтобы иметь возможность принимать данные от внешних участников процесса, необходим определенный уровень интеграции вашей платежной системы с их платежной инфраструктурой, либо должна быть выполнена индивидуальная настройка первой.

Другая ключевая проблема — обеспечение безопасности электронных платежей. Постарайтесь выбрать производителя ПО, использующего надежные методы шифрования передаваемых по сети данных. Те же требования предъявляются и к инфраструктуре центра обработки данных поставщика услуг. Последний должен предоставить вам четко задокументированные процедуры резервного копирования и восстановления всех платежных данных после аварий, гарантировать надежность и производительность своих платежных систем посредством заключения соглашения об уровне обслуживания (Service Level Agreement — SLA). Поставщик услуг обязан предоставлять вам все необходимые данные из файлов регистрации событий или журналов аудита, доступ к которым в идеале должен осуществляться через Web-интерфейс.

И наконец, все более важное значение приобретает совместимость стандартов, на которых основаны различные средства электронных платежей. Например, язык XML, безусловно, сыграет роль стандартного языка форматирования биллинговых данных, что позволит торговым партнерам существенно упростить их обработку.

Кроме того, свою роль сыграют и вновь появляющиеся стандарты для проведения финансовых транзакций, такие, как OFX (Open Financial Exchange) и IFX (Interactive Financial Exchange). Стандарт OFX, разработанный в 1997 г. компаниями CheckFree, Intuit и Microsoft, определяет требования к средствам, которые предоставляющие финансовые услуги компании используют для взаимного обмена финансовыми данными через Интернет. Аналогичный ему стандарт IFX разработан специально для интерактивного выставления и оплаты счетов. Его версия 1.0.1 была опубликована в июне с. г.

Все эти стандарты станут альтернативой механизмам электронного обмена данными EDI — весьма дорогостоящему подходу к электронной коммерции. До настоящего времени он был реализован только очень крупными компаниями с большим числом торговых партнеров, работающими исключительно в секторе рынка B2B. Наиболее прочные позиции среди трех указанных стандартов имеет язык XML — во многом благодаря тому, что принят за основу при разработке новых стандартных методов интеграции средств электронной коммерции типа B2B. Что же касается стандартов OFX и IFX, то они только-только начинают использоваться.

Выбор поставщика услуг

Правильный выбор поставщика услуг по обработке электронных платежей исключает многие проблемы взаимодействия с многочисленными участниками этого процесса. Кроме того, некоторые процессинговые компании предоставляют дополнительные услуги, что делает их предложения еще более привлекательными для биллеров. Так, есть компании, предлагающие такие услуги, как предъявление счетов на оплату, регистрация клиентов, проверка банковских счетов, подготовка отчетов, финансовые и по контролю денежных операций.

Конечно, все дополнительные возможности вам придется оплачивать из собственного кармана, с учетом того, что различные процессинговые компании используют самые разные модели ценообразования. Одни компании взимают определенный процент от стоимости транзакции, другие — фиксированную плату за каждую транзакцию, независимо от ее стоимости. Услуги же третьих компаний оцениваются в зависимости от суммы или числа предъявленных к оплате счетов.

В большинстве случаев биллер взимает плату за интерактивное выставление счетов точно так же, как и при традиционных биллинговых операциях. И если уж клиенты узлов-консолидаторов продемонстрировали свою готовность платить за услуги онлайнового биллинга, то вряд ли они станут платить больше, чем за отправление своих платежей обычной почтой. Отдельные обитатели мира бизнес-отношений типа B2B, возможно, и смирятся с некоторыми затратами на электронный биллинг и будут оплачивать, например, услуги, подобные финансовым, однако такая бизнес-модель еще не полностью опробована.

Итак, если бы дело дошло до выбора поставщика услуг по обработке электронных платежей, кому бы из них вы отдали свое предпочтение? Как мы уже говорили, все платежные службы, которые организации могут использовать в качестве компонентов инфраструктуры EBPP, можно разделить на три основные категории: ориентированные на биллеров, на электронную коммерцию и на плательщиков.

Среди выставляющих счета компаний бесспорным лидером считается компания CheckFree. Она обрабатывает до 15 млн электронных платежей в месяц, располагает инфраструктурой, позволяющей справляться с огромными потоками поступающих платежей, активно заключает партнерские соглашения с различными организациями и делает стратегические покупки, приобретая целые компании. Помимо обработки платежей, CheckFree предлагает целый ряд других полезных возможностей и услуг, включая консолидацию и предъявление счетов к оплате.

Но конкуренты тоже не сидят сложа руки и копят силы, чтобы столкнуть CheckFree с пьедестала. Довольно сильным игроком на рынке EBPP является компания Princeton eCom, имеющая одно очень важное преимущество перед CheckFree: в составе своего платежного сервиса она предлагает услугу "электронный сейф” (electronic lockbox). Такой подход особенно выгоден небольшим и средним компаниям (как раз они и составляют целевой рынок компании Princeton eCom), которые хотят получать свои онлайновые платежные услуги и услугу "электронный сейф” в одном интегрированном пакете. Вливается в рынок интерактивного биллинга и компания Metavante, у которой за плечами огромный опыт работы на рынке ПО для генерации счетов. Располагая очень большой клиентурой и собственными финансовыми учреждениями, особенно на американском Среднем Западе, она стремительно вторгается на биллинговый рынок и вполне может стать там основным игроком.

На рынке услуг, ориентированных на электронную коммерцию, самыми крупными игроками являются компании CyberCash, CyberSource и VeriSign. Они предоставляют отличные платежные услуги, поддерживая широкий набор самых разнообразных механизмов платежей. Компания CyberCash имеет преимущество перед остальными с точки зрения широты диапазона предоставляемых услуг, охватывающих проверку кредитоспособности, расчет налогов, контроль за распределением счетов и управление платежными операциями. Преимущество компании VeriSign — в предоставлении ею услуг по безопасной передаче данных. Помимо платежных, она предоставляет также услуги по защищенной передаче сообщений, шифрованию данных с использованием инфраструктуры PKI, обработке цифровых сертификатов и многое другое, чего обычные поставщики платежных услуг не предоставляют.

Эти услуги, ориентированные на плательщиков, ассоциируются, в первую очередь, с узлами, подобными PayPlace.com и ProPay.com. Хотя они и предоставляют отличные решения для таких приложений, как интерактивные аукционные платежи, или позволяют группе пользователей урегулировать спорные вопросы по неоплаченным счетам, но эти решения не подходят для более сложных расчетов через Интернет, особенно при совершении сделок в сфере B2B.

И все-таки два поставщика — X.com и PayByCheck.com, — услуги которых ориентированы на плательщиков, пытаются адаптировать свои решения и для биллеров. Услуги обоих поставщиков позволяют последним без труда сформировать счет и просто включить в него ссылку на узел поставщика услуг, где клиент и совершает свои платежи в интерактивном режиме. Компания X.com разработала новый дополнительно оплачиваемый пакет услуг в составе своей службы PayPal. С его помощью можно автоматически переводить поступившие по платежам деньги (посредством сети ACH) с PayPal-счетов биллеров на их же счета во внешнем банке. Компания PayByCheck.com придерживается этой же стратегии, но уступает первой по темпам наступления на рынок и численности клиентской базы.

Прогноз на будущее

Сегодня на рынке интерактивного биллинга работают десятки поставщиков платежных услуг, и у нас нет сомнения в том, что в ближайшие год-полтора мы станем свидетелями консолидационных процессов между ними. Кроме того, учитывая тот факт, что многие поставщики пытаются расширить свои услуги с целью привлечения розничных торговцев, покупателей, банков и торговых партнеров B2B, можно ожидать их проникновения и на другие рынки.

В конце концов онлайновые платежные услуги превратятся в услуги повседневного спроса, и управлять этой частью общего EBPP-цикла станут всего несколько поставщиков. Выживут только те из них, которые будут предоставлять простые и надежные услуги по доступной цене, и те, платежные услуги которых явятся частью более крупного пакета дополнительных услуг EBPP. Однако если вы уже сейчас подумываете об использовании комплексных услуг EBPP, то нет нужды дожидаться перемен на рынке платежных услуг. Переход на EBPP станет проще по мере того, как базовые услуги будут становиться все более доступными и обыденными, а стандарты — более устоявшимися.

Так как в этом обзоре мы рассматриваем услуги, не являющиеся частью программных пакетов, то тестировать в лаборатории нам, собственно, было нечего. Таким образом, наш анализ услуг и средств электронных платежей базируется на беседах с их поставщиками и обзорах их Web-сайтов. В первую очередь мы обращали внимание на поддержку поставщиками нескольких разных способов оплаты по счетам, интеграцию их платежных систем с серверными бухгалтерскими системами биллеров, безопасность передачи платежных данных и надежность центров обработки последних. Мы также учитывали состояние рынка и стратегии ценообразования.

Услуги, ориентированные на биллеров

Electronic Remittance и Electronic Debit компании CheckFree

Когда речь заходит об обработке платежей в рамках инфраструктуры EBPP, то, как правило, обсуждение этого вопроса начинается и заканчивается с рассмотрения решений компании CheckFree. Эта компания является старейшим и крупнейшим обработчиком электронных платежей и консолидатором EBPP. Она обслуживает огромное число подписавшихся на ее услуги биллеров и организаций, включая финансовые учреждения, брокерские фирмы, частные службы управления финансами и порталы. Однако CheckFree не только выполняет обработку платежей, но и предоставляет свои услуги торговцам (pay-anyone service), которые еще не готовы принимать платежи через Интернет, для чего выпускает чеки и отправляет их по почте. Этот сервис расширяет диапазон платежных услуг, предоставляемых компанией, и позволяет ей успешно конкурировать практически в любом секторе рынка.

К главным факторам, определяющим столь прочную позицию CheckFree, относятся ее многочисленный контингент клиентов, высокопроизводительный центр обработки данных и предоставляемые им разнообразные технические возможности. Компания осуществляет операции по оплате и маршрутизации счетов для 350 финансовых учреждений. В настоящее время она разворачивает масштабируемую платформу Genesis 2000, которая позволит предоставлять услуги почти 30-миллионной армии домовладельцев, имеющих свои счета в банках. Кроме того, CheckFree активно вкладывает деньги в развитие центров обслуживания клиентов.

Но, несмотря на, казалось бы, столь прочные позиции, эта компания не собирается стоять на месте. Купив недавно фирму BlueGill Technologies, CheckFree стала обладательницей прекрасного программного решения, которое существенно повышает ее потенциал в качестве поставщика комплексных EBPP-услуг, выходящих за рамки обработки платежей и включающих конвертирование платежных данных. Кроме того, поглотив фирму TransPoint, эта компания полностью нейтрализовала своего главного соперника, переманив к себе ее клиентов и получив доступ к рынку через портал MSN компании Microsoft. И наконец, образовав альянс с Bank of America, она получила доступ к платежной инфраструктуре этого банка.

Компания CheckFree уже довольно давно предлагает свои услуги в области электронных платежей, имеет целенаправленную стратегию развития и амбициозные планы на будущее. Тем не менее в ее работе есть и отдельные упущения. Так, она слишком поздно повернулась лицом к рынку B2B, и теперь некоторые банки стремятся самостоятельно работать непосредственно с клиентами, не полагаясь на партнерство с CheckFree. И все же далеко идущие планы компании и ее твердая репутация на рынке электронных платежей могут гарантировать ей безоблачное будущее.

e-Pathway компании Metavante

Компания Metavante (бывшая M&I Data Services) является поставщиком услуг и ПО для банков и финансовых учреждений. Она предлагает широкий спектр программ и услуг, включая ПО для формирования счетов, услуги по электронному перечислению денежных средств и банковские Интернет-услуги.

Для инфраструктуры EBPP у Metavante имеется пакет e-Pathway, предоставляющий услуги по предъявлению и оплате счетов, основанный на стандартах OFX и IFX. Процедура предъявления счетов этого пакета поддерживает технологию фирмы Avolent (ранее Just In Time Solutions) и собственно механизм CSF компании Metavante. Эта компания может предоставлять услуги по организации и обслуживанию узлов EBPP для биллеров и функционировать в качестве поставщика услуг CSP и компании-агрегатора одновременно.

В целом набор ее услуг сравним с набором услуг, предоставляемых компанией CheckFree.

Metavante располагает обширной клиентурой, насчитывающей более 1500 финансовых учреждений, причем большинство из них — это фирмы американского Среднего Запада и относительно небольшие банки. Компания является членом консорциума Spectrum LLC. Следует также отметить, что Metavante — одна из немногих компаний, предоставляющих услуги pay-anyone на рынке B2B. Все это делает ее игроком, достойным внимания на этом рынке.

EBPP Services и ePayment компании Princeton eCom

Компания Princeton eCom (ранее Princeton Telecom) предлагает финансовые услуги уже более 15 лет. Ее платежные системы могут быть напрямую связаны с серверными A/R-системами биллеров, а также с банками и финансовыми учреждениями. Princeton eCom может распределять данные биллеров по выбранным ими узлам фирм-консолидаторов и поставщиков услуг, включая Intuit и TransPoint.

Все платежные данные эта компания направляет непосредственно в A/R-систему биллера, а все сообщения о взаимозачетах — в его банк. Кроме того, она предоставляет своим клиентам "электронный сейф” и, таким образом, является поставщиком комплексных услуг по обработке электронных платежей и "электронного сейфа” одновременно — как раз этим и не могут похвастаться другие поставщики услуг, ориентированные на биллеров.

По сообщению компании Princeton eCom, ее клиентами являются 30 биллеров, использующих комплексные службы EBPP, более 250 биллеров и 500 финансовых учреждений, использующих платежные службы. Модель оплаты услуг Princeton eCom довольно привлекательна: биллеры платят за общее число совершаемых транзакций и вносят предоплату за работу, выполняемую обслуживающим персоналом компании. Помимо EBPP, у Princeton eCom имеется свой центр телефонного обслуживания, что освобождает сотрудников служб поддержки клиентов от решения второстепенных задач.

Компания использует большое число каналов для дистрибуции счетов, включая Intuit, MasterCard RPS (Remittance Processing Service) и TransPoint. Тем не менее ей не помешало бы наладить связь и с таким консолидатором, как CheckFree.

В целом Princeton eCom предоставляет один из лучших наборов услуг электронного биллинга по очень привлекательной цене, что, несомненно, способно привлечь к нему внимание многочисленных биллеров, особенно малых и средних предприятий. Пытаясь вторгнуться на рынок B2B, компания начала сотрудничать с поставщиком программного обеспечения для приложений EBPP типа B2B — фирмой Bottomline Technologies, и вместе с ней разрабатывает ПО консолидации биллинговых операций для компании UPS Capital.

Услуги, ориентированные на электронную коммерцию

CashRegister и другие услуги компании CyberCash

Компания CyberCash предоставляет полнофункциональный набор программных продуктов и услуг, которые позволяют торговцам, биллерам, финансовым учреждениям и заказчикам осуществлять защищенные транзакции, используя самые различные способы расчетов: посредством кредитных, дебетовых и смарт-карт, цифровой наличности и электронных чеков.

Компания предоставляет проверенные временем платежные услуги для приложений электронной коммерции, включая и EBPP. Основная услуга, предоставляемая ею, — это CashRegister, которая является простым решением по обработке транзакций через Интернет, совершаемых посредством кредитных карт. Для оптовых торговцев, партнеров и заказчиков, предпочитающих иметь свои внутренние программные решения, CyberCash предоставляет службу WebAuthorize, а также сервис PayNow Secure Electronic Check Service. Хотя в настоящее время его значимость занижена в угоду главным платежным службам компании, ориентированным на электронную коммерцию.

CyberCash предоставляет инструментальный набор MCK (Merchant Connection Kit) для организации связи между Web-сайтами биллеров и ее серверами. MCK поддерживает интерфейсы C, COM, PERL и ASP. Служба CashRegister интегрируется с серверами Web-приложений и платформами электронной коммерции фирм IBM, Intershop, Microsoft, Oracle и др.

Все платежные операции совершаются в центре обработки данных, который работает круглосуточно и без выходных, имеет резервные источники питания и параллельно работающие серверы. Биллеры могут получить доступ к транзакционным данным CyberCash через Web-интерфейс.

CyberCash — это основательно закрепившаяся на рынке компания с большим опытом предоставления платежных услуг. Образованная в 1994 г., она ежемесячно обрабатывает более 10 млн онлайновых транзакций. Предоставление компанией услуг и программного обеспечения дает возможность торговцам самим решать, как им обрабатывать платежи. Тем компаниям, которые уже пользуются платежными услугами CyberCash и ее программным обеспечением для приложений электронной коммерции, вполне логично использовать и ее EBPP-решения.

Internet Commerce Suite компании CyberSource

Компания CyberSource является одним из лидеров в области обработки электронных платежей. Основанная в 1996 г., она предоставляет услуги более 2200 фирмам, включая Compaq и Guess, и более 400 Интернет-торговцам, включая Buy.com и Beyond.com.

Одно из преимуществ CyberSource перед другими поставщиками платежных услуг для коммерческих организаций — наличие огромного набора предоставляемых ею сервисов, так или иначе связанных с расчетами. Так, например, помимо обработки платежей, компания предоставляет и такие услуги, как проверка кредитоспособности, расчет налогов, доставка информационных продуктов, контроль распределения счетов, а также услуги по управлению платежными процессами.

Все платежные решения CyberSource сгруппированы в одном пакете Internet Commerce Suite, включающем процессинг платежей, которые осуществляются посредством кредитных карт и электронных чеков. Все платежи обрабатываются серверным комплексом информационного центра компании, где установлены резервируемые серверы, дублируемые сетевые соединения и имеются средства восстановления данных после аварий.

Для доступа к службам компании CyberSource биллеры используют ПО Commerce Component, устанавливаемое на машинах с ОС Microsoft Windows NT или Unix. Этот компонент поставляется в виде готового модуля или библиотеки C, Java и PERL. Связь осуществляется по протоколу SCMP (Simple Commerce Messaging Protocol), а безопасность передачи обеспечивается схемой шифрования данных DES, алгоритмом шифрования с открытым ключом RSA и цифровыми сертификатами.

Будучи довольно активным игроком на рынке платежных услуг, CyberSource концентрирует свое внимание прежде всего на обеспечении безопасности платежных процессов и выявлении различного рода подделок счетов и махинаций с платежами. Это делает компанию незаменимой в деле реализации критически важных платежных приложений. Для организаций, которым нужны надежные службы для расчетов через Интернет, она предоставляет не только услуги по обработке платежей в рамках EBPP-приложений, но и целый набор других услуг, включая расчет налогов, управление рисками и выполнение платежей.

Payflow компании VeriSign

Компания VeriSign предоставляет услуги по обработке платежей, совершаемых посредством кредитных и дебетовых карт, электронных чеков. Ее служба обработки платежей Payflow (купленная у фирмы Signio) используется крупными узлами электронной коммерции, такими, как Wine.com и CBS Sportsline.

Кроме того, VeriSign предоставляет многочисленные услуги по безопасной передаче сообщений, шифрованию данных методом PKI и управлению сертификатами. Столь серьезное внимание компании к информационной безопасности и отличает ее от поставщиков одних лишь платежных услуг. Используя Payflow, фирмы, применяющие другие продукты и службы VeriSign, могут интегрировать процесс обработки платежей со своими EBPP-приложениями, не обращаясь при этом к другим поставщикам.

VeriSign предлагает два варианта услуги Payflow. Это платежная служба Payflow Link, размещаемая на Web-узле компании, доступ к которому с других узлов электронной коммерции осуществляется посредством HTTP-ссылок, и система обработки платежей Payflow Pro, использующая клиентское ПО SSL.

Обработка платежей осуществляется на платформе Payflow Platform, размещенной в защищенном центре обработки данных компании VeriSign. Совсем недавно она заключила партнерское соглашение с компанией Avolent на совместное предоставление услуг EBPP, наделив пакет последней отказоустойчивыми функциями обработки платежей.

VeriSign обеспечивает простую интеграцию своих служб с Web-приложением посредством программного агента, который можно "скачать” с ее Web-узла. Пакет SDK поддерживает несколько платформ, включая Linux, Solaris и Windows NT. Многие платформы электронной коммерции, в том числе компаний Allaire, IBM и Microsoft, поставляются с заранее интегрированным программным агентом VeriSign. Процесс интеграции платежных служб с Web-приложениями посредством таких агентов гораздо проще, чем интеграция на основе интерфейсов API, предоставляемых другими поставщиками.

Все платежные сведения хранятся и обрабатываются на серверах информационного центра VeriSign, здесь обеспечивается высокая степень защиты и резервирования данных. Весьма полезной для биллеров является предоставляемая им возможность проверки интеграции их Web-приложений путем подключения к тестовому серверу VeriSign.

Услуги, ориентированные на плательщиков

Internet Checking компании PayByCheck.com

Сервис компании PayByCheck.com рассчитан на тех биллеров, клиенты которых предпочитают расплачиваться по счетам не с помощью кредитных карт, а электронными чеками. Посредством гиперссылки на систему PayByCheck.com клиенты получают простую интерактивную форму, которая напоминает бумажный чек.

Торговцам на выбор предоставляется два варианта расчета по платежам. При использовании службы Electronic Check Processing (ECP) компании PayByCheck.com все операции по обработке платежей осуществляются в сети ACH. В противном случае компания просто выписывает бумажный чек и отсылает его биллеру от имени клиента.

PayByCheck.com предоставляет утилиты, с помощью которых торговцы управляют своими интерактивными службами расчетов посредством чеков. Щелкнув на кнопке "оплатить”, клиенты связываются с узлом компании и таким образом производят оплату.

Технология шифрования SubCrypt компании PayByCheck.com обеспечивает защищенную передачу платежных реквизитов, что, несомненно, стимулирует биллеров и клиентов к использованию ее платежной системы.

Что касается относительно крупных торговых компаний, требующих более гибких средств обработки и контроля транзакций, то специально для них PayByCheck.com предоставляет ПО форматирования сообщений (Uniform Messaging Format — UMF). Используя этот инструментарий, торговая фирма может осуществлять контроль за выпиской счетов клиентам и управлять транзакционными потоками, например, в рамках бэк-офиса.

Организованная в 1997 г., PayByCheck.com является относительно молодым игроком на рынке интерактивного биллинга. Но, как заявляет компания, контингент ее клиентов — это более 4500 торговых фирм, и она намерена и дальше продолжать совершенствовать свою стратегию B2B и расширять свой центр обработки данных, чтобы обрабатывать еще больший объем электронных платежей.

Подход, предложенный ею, отлично подойдет определенной категории биллеров, особенно относительно небольшим компаниям, которым нужны простые и быстро реализуемые платежные решения, либо тем компаниям, чьи клиенты не имеют кредитных карт или не могут получить их, а может быть, просто не хотят пользоваться ими при расчетах через Интернет (что особенно характерно для стран Европы).

На сегодняшний день главной целью компании PayByCheck.com является укрепление ее позиций на рынке платежных услуг. Чтобы обеспечить себе дополнительный запас прочности, ей потребуются значительные инвестиции в маркетинг, модернизация центра обработки данных и установление партнерских связей с другими поставщиками.

PayPal компании X.com

В марте с. г. компания X.com объединилась с одним из своих конкурентов — компанией PayPal. Объединенная компания получила широкую известность благодаря своему сервису PayPal, обеспечивающему расчеты между двумя разными пользователями любыми возможными способами (person-to-person, pay-anyone service) и широко применяемому для урегулирования вопросов, возникающих при расчете покупателей с продавцами в ходе интерактивных аукционов.

С помощью службы PayPal пользователи могут пересылать деньги на любой адрес электронной почты — их вычтут из балансового счета PayPal или запишут в расходную часть карточного счета пользователя. Этот сервис предоставляется бесплатно. Доход компании X.com складывается из процентных отчислений от сумм оплаченных счетов.

Что касается предприятий, то для них X.com предоставляет пакет дополнительно оплачиваемых услуг, включающих функцию "автоклиринга” (autosweep) для сети ACH, которая обеспечивает автоматический перевод денежных средств с PayPal-счетов торговцев на счета во внешнем банке. Для выставления счетов на оплату торговцы организуют гиперссылку на PayPal на своих Web-узлах. Оплата счетов производится по кредитным картам, после чего платежи переводятся на счета PayPal.

Компания X.com использует серверы, размещаемые на площадках Global Crossing. Ее платежная инфраструктура надежно защищена межсетевыми экранами, в ней используются резервные источники питания, противопожарные системы и средства непрерывного мониторинга. Компания имеет персонал технической поддержки клиентов. Обмен сообщениями и данными осуществляется посредством протокола SSL, причем для связи со службой PayPal требуются браузеры, поддерживающие протокол SSL версии 3.0 или более высокой. Узел PayPal относится к числу самых посещаемых финансовых Web-узлов. В мае текущего года проводилась его модернизация, в ходе которой отмечались временные перебои в работе узла.

В целом сервисное предложение PayPal выглядит весьма заманчивым и, несомненно, представляет интерес для частных лиц и небольших компаний. Об этом свидетельствует хотя бы тот факт, что к настоящему времени на услуги PayPal подписались около 2 млн клиентов. Но, несмотря на то что уже многие клиенты начинают оплачивать свои счета посредством этой службы, биллеры не спешат брать ее себе на вооружение.

Electronic Remittance и Electronic Debit
Цена: в зависимости от типа услуги
Фирма: CheckFree

Источник: http://www.mediaban.ru/magazine/depot/00_13/read.html?0401.htm