Как ни странно, Ваш самый главный актив - это Вы сами. Точнее, Ваша способность трудиться и зарабатывать. Для большинства людей именно эта способность является главным источником дохода на протяжении всей жизни. Это Человеческий Капитал.

В данной статье мы расскажем о том, от чего он зависит, как меняется в течение жизни, и что делать, чтобы не попасть в критическую зависимость от этого фактора.

Как считают эксперты ОАО "УК "Арсагера", мы проживаем в своей жизни три основных стадии:

На первой стадии мы взрослеем и получаем образование. Образование и навыки, которые мы приобретаем, определяют не только, кем мы станем в обществе, но и обеспечивают нас способностью зарабатывать доход или получать зарплату всю оставшуюся жизнь.

Вторая стадия - экономически продуктивная - мы работаем и получаем доход от своей деятельности.

Третья стадия - это жизнь человека после выхода на пенсию.

Сфокусируемся на второй стадии, потому что именно на этой стадии человек может являться как "производительной частью экономики", так и инвестором. Имеется в виду что, трудовая деятельность человека вносит свой вклад в развитие всей экономики.

Главный вопрос: "что нужно делать, чтобы наш доход, получаемый в течение экономически-продуктивного периода жизни, позволял покрывать расходы в течение всей жизни?" Стоит пояснить, что экономически продуктивный период жизни - это период когда человек может трудиться и зарабатывать себе на жизнь.

Что нужно делать, чтобы не утратить источник доходов? Простое откладывание части дохода еще не означает, что в будущем у Вас окажется необходимая сумма. Однако, это первый шаг для обеспечения благополучия.

Общий капитал человека состоит из двух частей: его человеческого капитала - способности зарабатывать и финансового капитала.

Финансовый капитал - это не только накопленные деньги и депозиты в банке. Обычно они не защищают от инфляции. У большинства людей в развитых странах финансовый капитал составляют акции, облигации, паи, недвижимость. Эти активы имеют накопительную (созидательную) природу и при правильном использовании могут не только защитить от инфляции, но и увеличить реальное благосостояние.

"Экономический лабиринт" пишет, что под понятием "человеческий капитал" следует подразумевать приобретенный запас знаний, умений, навыков, а также то:

- что этот запас целесообразно использовать в той или иной сфере общественной деятельности, и это способствует росту производительности труда и производства;

- что использование данного запаса приводит к росту заработков (доходов) данного работника в будущем путём отказа от части текущего потребления;

- что увеличение доходов способствует заинтересованности работника, и это приводит к дальнейшему инвестированию в человеческий капитал;

- что человеческие способности, дарования, знания и т.д. являются неотъемлемой частью каждого человека;

- что мотивация является необходимым элементом для того, чтобы процесс воспроизводства (формирование, накопление, использование) человеческого капитала носил полностью завершенный характер.

Кроме того, Г. Беккер в своей работе "Человеческий капитал" вводит еще понятие "специального человеческого капитала", под которым понимаются только те навыки, которые представляют интерес для какой-либо одной фирмы, какого-либо одного вида деятельности.

Некоторые специалисты считают, что человеческий капитал может быть увеличен в процессе образования, профессиональной подготовки, приобретения опыта работы. А инвестициями в человеческий капитал являются затраты времени и денежных средств, необходимые для получения образования и профессиональной подготовки.

Одно же из главных отличий человеческого капитала - то, что он не отделим от своего носителя, т.е. человека.

Однако на протяжении жизни человеческий капитал не только приобретает знания, но и изнашивается, как физически, так и морально. Устаревают знания индивидуума, т.е. экономически изменяется стоимость человеческого капитала в процессе бытия, человеческий капитал амортизируется. Хотя, конечно, и по окончанию трудовой деятельности нельзя говорить о полной амортизации.

Эксперты ОАО "УК "Арсагера" отмечают, что в то время как по ходу жизни человеческий капитал как генератор регулярного дохода вначале возрастает, а потом уменьшается, финансовый капитал - при условии инвестирования части трудового дохода - постепенно возрастает и к определенному возрасту становится главным активом в общем портфеле человека.

Основная задача человека в вопросе личных финансов - это осуществлять на протяжении жизни регулярные сбережения части трудового дохода. Точнее, переводить свой человеческий капитал в финансовый, который и станет основным источником регулярного дохода, когда Ваш человеческий капитал иссякнет, то есть когда уже не сможете зарабатывать себе на жизнь по причине старости. По сути, человеку необходимо планомерно заместить одну форму капитала другой.