По роду своей деятельности я участвую в разработке, доработке и
поддержке многих интернет-магазинов, ну и, как это бывает, выполняю роль
«бизнес-консультанта по электронной коммерции» для их директоров и
владельцев. Довольно часто меня спрашивают — нужно ли подключать к
магазину возможность оплаты электронными деньгами, и если да, то какими
именно? И если пару лет назад я всячески агитировал поддерживать
электронные валюты, то сейчас, наблюдая за развитием ситуации, я в
большинстве случаев отвечаю «вам пока нет».
В этой статье я хочу рассказать вам, почему.
Я не планирую раскрывать свои источники информации, поэтому прошу
считать всю статью вымыслом (что, безусловно, подтвердят в комментариях
многочисленные эксперты этого рынка). Я даже составил формальную
отмазку: Disclaimer. Предлагаемый вашему вниманию рассказ следует считать
художественным произведением, не имеющим ничего общего с реальностью.
Все описываемые факты и события происходят на планете Плюк и являются
плодом больного воображения автора. Совпадения с реально существующими
людьми, компаниями и торговыми маркамиTM случайны и
ненамерены. Автору не известны какие-либо факты нарушения законов
Российской Федерации, равно как не известны и способы нарушения этих
законов. Автор всячески агитирует в полном объеме и в обязательном
порядке соблюдать все статьи, нормы и положения Уголовного,
Административного и Налогового Кодексов Российской Федерации, равно как и
других законов и нормативных актов, действующих на территории
Российской Федерации.
Что такое электронные валюты
Далеко не все платежи, осуществляемые через интернет, осуществляются при
помощи электронных валют. На практике большинство операций производятся
через интернет-банкинг. Сюда относятся и глобальные сети наподобие Visa
и MasterCard, и внутрибанковские системы типа Альфа-клика и
Сбербанка-онл@йн. Ключевых признаков, отличающих интернет-банкинг, три:
1. Все операции производятся непосредственно в безналичных рублях, долларах, евро и т.п.
2. Все операции производятся банками, которые подчиняются подробному
законодательству, жестким инструкциям Центробанка, железобетонным
международным правилам — и все это со строгой отчетностью.
3. Получатель средств не может быть анонимным.
В целом, это обычные безналичные банковские платежи, в которых платежное
поручение подается плательщиком через интернет, с мобильного телефона
или через терминал (банкомат).
Настоящие электронные валюты — это «фантики», выпущенные частными
фирмами. Все эти «титульные знаки WM» производства ООО «Гарантийное
Агенство» или, скажем, права требования ООО «Яндекс» с юридической точки
зрения имеют ненамного больший вес, чем игрушечные купюры из игры
«Монополия». Все они номинированы в «настоящих» валютах, но это не более
чем рекламный ход для обмана пользователей: вы ни при каких условиях не
сможете обменять электронные деньги на реальные в соотношении 1 к 1. В
одном виртуальном WMZ никак не больше 98 настоящих центов США, а скорее
всего 95-96, и это только по текущему курсу. Никто не знает, в каких
объемах эмитируются эти «валюты», а обеспечены они исключительно доброй
волей руководителей этих ООО и остатками на их банковских счетах на
момент объявления о банкротстве (то есть близкими к нулю суммами).
Пользуясь отсутствием какого-либо законодательства в данной сфере,
эмитенты электронных валют устанавливают такие правила в своих
пользовательских соглашениях, по сравнению с которыми даже оферта ОАО
«МММ» выглядит нерушимейшей клятвой. Так, например, ООО «Яндекс»
обязуется вернуть ваши деньги только в том случае, если вы сможете
собрать все необходимые документы для подачи искового заявления в суд,
включая кассовые чеки и банковские платежные поручения. Этого ровно на
один шаг недостаточно, чтобы классифицировать подобные действия как
состав преступления по части 4 статьи 159 УК РФ:
Мошенничество, то есть… приобретение права на чужое
имущество путем… злоупотребления доверием… совершенное организованной
группой, —
наказывается лишением свободы на срок от пяти до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей
Разумеется, юристы Яндекса приложили все усилия, чтобы этот последний
шаг не был сделан, поэтому действия этой платежной системы законны с
точки зрения буквы Уголовного Кодекса. Но не его духа: тысячи людей
ежемесячно теряют свои деньги на заблокированных Яндексом счетах,
которые они ни при каких условиях заведомо не смогут вернуть. По своей
сути это именно приобретение прав на чужое имущество путем
злоупотребления доверием, совершенное организованной группой лиц.
Не подумайте плохого, я не нападаю только на Яндекс, этим грешат все
электронные валюты. Так, например, широко известна история «Экслер
против Webmoney» (ч.1, 2, 3, 4).
Дело не в том, что в «Яндексе», «РБК» или «ВебМани» сидят
злодеи-мошенники, отбирающие у студентов остатки стипендии. Они не
злодеи, это просто бизнес. Перечисленные компании, в отличие от
студентов, могут себе позволить нанять мощный штат юристов и
безнаказанно отбирать у тех заработанные копейки — вот они и отбирают,
пользуясь моментом. Рано или поздно государство почешется и обуздает
этот беспредел, но пока студенты одни и должны расчитывать только на
свою голову.
Наконец, электронные валюты просто в силу своей природы обеспечивают
анонимность по крайней мере части своих пользователей-физических лиц,
которые могут выступать как плательщиками, так и получателями переводов.
Операции в электронных валютах
Теоретически, электронные валюты позволяют выполнять два вида платежей:
физик->физик (то есть, денежные переводы) либо физик->юрик (то
есть, оплата товаров и услуг). Яндекс еще более строг и разрешает только
переводы физик->юрик. Хотя формально переводы между кошельками
физических лиц в Яндексе разрешены, выводить полученные таким образом
средства нельзя, такие действия являются поводом для скорейшей
блокировке кошелька.
В части переводов электронные валюты катастрофически проигрывают банкам.
Никому и в голову не придет переводить деньги родственникам или друзьям
через электронные кошельки: слишком много мороки и откровенно
грабительский процент по сравнению с «Контактом», «Анеликом» и даже
«Western Union». Единственственное исключение — анонимные переводы, но о
них позже.
Для оплаты товаров в интернет-магазинах электронные валюты, можно
сказать, не применяются. По моим наблюдениям даже древние квитанции
Сбербанка используются чаще. Люди покупают в интернет-магазинах то же,
что и в обычном ритейле — в основном это еда, одежда, бытовая техника, и
как раз на примере бытовой техники очень легко продемонстрировать это
утверждение. Возьмем, скажем, очень популярную модель электробритвы Panasonic ES-GA21,
которую на московском «Яндекс.маркете» предлагают купить порядка 60
магазинов. Благодаря удобной галочке несложно узнать, что из всех из них
Яндекс-деньги принимают только два: это «озон» и «доставка», то есть
универсальные магазины, в-основном рассылающие почтой книги, трусы и
прочую мелочевку по предоплате.
Это значит, что ни один из представленных на маркете ~60
московских магазинов бытовой техники электронные валюты просто не
принимает. При этом, многие из них принимают банковские карты, вплоть до
выезда к клиенту с мобильным POS-терминалом для ввода пин-кода.
Из крупных магазинов одежды, известных мне, электроденьги принимает
только Wildberries; монополист в сфере доставки еды «Утконос» дружит с
«Озоном», но не дружит с Webmoney или «ЯДом». Продолжая тему еды, мне
неизвестны разносчики пиццерий и суши-баров, которые хотя бы знали такие
слова. Если говорить о компьютерных магазинах, то те немногие, которые
все-таки принимают электроденьги из «профессиональной солидарности» или
«любви к искусству», делают это с дополнительной наценкой процентов в 5
(это к обычным грабительским процентам при вводе и осуществлении
платежа).
Основную массу платежей за услуги составляют категории ЖКХ и связь, и
здесь безусловно лидируют терминалы оплаты и в меньшей степени
банкоматы, но никак не электронные платежные системы. О самой крупной
русской сети платежных терминалов (порядка 200 000 точек) — торговой
марке QIWI, из-за которой торчат уши Первого Процессингового Банка, мы
поговорим ниже, пока лишь приведу одну цифру: в 2009 году через эту сеть
прошло более 319 миллиардов рублей (~11 миллиардов долларов). Для
сравнения, у ЯДа и WM всего несколько миллионов активных пользователей,
которые никак не могут «прокрутить» сотни тысяч рублей на каждого.
В защиту электронных платежных систем надо сказать, что существуют виды
услуг, такие как онлайн-игры и некоторые другие «подписки» и «лицензии»,
в которых электронные деньги все-таки прижились как основное средство
расчетов. Но их доля в общем потоке исчезающе мала.
Статистика неумолимо показывает, что люди предпочитают расплачиваться за
товары наличными или, реже, с помощью карточки; у них просто нет других
денег. Проценты, взимаемые при вводе-переводе электронных валют,
никаких не стимулируют их покупать. Даже если кто-то поведется на
рекламные призывы, первая же потеря 500-700 рублей из каждых 10 тысяч на
сборах платежных систем моментально расставит все по своим местам.
С другой стороны, фирмы тоже не хотят принимать электронные деньги:
вывод «фантиков» в безнал стоит ощутимых процентов, проведение таких
платежей по бухгалтерии достаточно заковыристо, а количество подобных
операций мало. Извините, но такой геморрой мало кому нужен.
Итак, вопреки заявленным целям, электронные валюты не используются ни
для переводов между физическими лицами, ни для осуществления ими
платежей. При этом они продолжают держать грабительские проценты,
обдирают своих пользователей как липку за любой чих, блокируют без
разбора средства на счетах и не прикладывают почти никаких усилий для
привлечения новых клиентов. И при этом они отлично себя чувствуют, а
количество разных ЭПС растет с каждым годом. Вам не кажется такое
положение вещей немного странным?
Кто на самом деле пользуется электроденьгами
Итак, единственное преимущество электронных валют — это возможность
проведения анонимных переводов между кошельками физических лиц. Вот
здесь у «Яндекс.Денег» и «Webmoney» продумано все до мелочей: существуют
разнообразные способы не просто сохранить анонимность, но и скрыть
(даже от платежной системы!) сам факт осуществления перевода! К вашим
услугам и предоплаченные карты, продаваемые в обычных магазинах, и
платежные терминалы, и прием средств с анонимных Visa или Mastercard
Prepaid. Все, разумеется, с немалым процентом, но тут хотя бы понятно,
за что этот процент взимается.
Предлагаются и способы анонимного вывода средств, в частности, покупка
все те же prepaid-карт Visa, сброс денег через анонимные обменники и
т.п. В конечном итоге, вывод в наличные или нормальный безнал все-таки
требует предъявления паспорта, но отнюдь не налоговой, а частному банку
или даже частному лицу-меняле, а сама цепочка анонимных переводов может
быть достаточно запутанной.
Кому нужна анонимность? В самом деле, честному человеку скрывать нечего.
Но, конечно, это никакие не террористы. Речь идет об обычном уклонении
от уплаты налогов, электроденьги стали заменой черному налу.
Все дело в том, что пока бывшый московский мэр разводил пчел и в поте
лица зарабатывал на пенсию в швейцарском пенсионном фонде и уютный домик
в Альпах, в вверенной ему столице таки наступил транспортный коллапс.
Поездка «за деньгами» по городу стала требовать минимум половины
рабочего дня, то есть времени, которого часто просто нет. Посылать за
черным налом курьеров из южных республик никто не рискует, да и более
высокопоставленные сотрудники могут «сдать» или «стать жертвой грабежа».
Изначально главными пользователями электроденег являлись фрилансеры, но
постепенно подтягивается и легальный малый бизнес. Да, Путин создал в
России «упрощенку», налоговый режим, позволяющий малому бизнесу легально
обналичивать деньги, уплачивая всего лишь от 6% до 15% налогов. Но даже
он не смог слишком уж упростить отчетность на «упрощенке». Чтобы
получить за свою работу банальную тысячу рублей, нужно согласовать,
подписать и поставить печати обеих сторон на трех или четырех
обязательных документах: договоре, счет-фактуре, товаро-транспортной
накладной и акте сдачи-приемки; плюс инвойс, плюс платежка в банк.
Бюрократия «пропихнула» весь этот ворох бумаг еще в индустриальную
эпоху, когда по каждому договору шли миллионы, но сегодня многие сферы
бизнеса подобное крючкотворство просто убивает.
У меня есть дружественное небольшое издательство, в котором
непосредственно подготовкой книг к печати занимается чуть больше десятка
человек — корректоров, редакторов и верстальщиков. При этом у них
работает финдиректор, юрист, два секретаря, два программиста 1С, пять
телефонных менеджеров и семь (sic!) бухгалтеров — и вся эта братия (18
человек!) занята исключительно офоромлением бумажек для пары тысяч
книжных магазинов, покупающих продукцию этого издательства.
В разнообразных хостингах, системах интернет-рекламы и так далее эти
бюрократы составляют подавляющую часть трудового коллектива. Понятно
желание как-то уменьшить их количество.
Как правило, у владельцев малого бизнеса и «самозанятых» работников
(фрилансеров) имеется как черный нал, так и желание им платить и
получать его в качестве оплаты. Особенно, если речь идет о малых суммах и
нежелании оформлять документы, и особенно если речь идет об услугах,
оказываемых удаленно. Но все подобные операции должны проводиться
анонимно и недоказуемо, иначе неизбежны встречи с налоговой и
прокуратурой; и вот тут-то и работают электронные платежные системы.
Повторю: ЭПС не дают особой выгоды в финансовом плане. За полный
комплект услуг — прием наличных в точке А и их выдачу в точке В — они
берут в среднем от 3% до 9%, то есть суммы, сопоставимые с налогами.
Главное их преимущество — они позволяют не оформлять документы.
Тут необходимо заметить, что в нашей стране банковская тайна — пустой
звук, никакой презумпции невиновности в Налоговом Кодексе не
предусмотрено, а все организации с лицензией на банковские операции
(включая QIWI) обязаны информировать Финмониторинг обо всех
«подозрительных» операциях. Поскольку в сети нельзя потратить
электронные деньги в объеме существенно большем, чем потребляемые услуги
ЖКХ и связи, их приходится выводить. Ежемесячный вывод десятков тысяч
рублей «неизрасходованных средств» из Яндекс.денег как раз и является
такой «подозрительной» операцией, чреватой получением «письма счастья»
из налоговой. Поскольку в России не облагамое подоходным налогом дарение
разрешено только между близкими родственниками, ничего хорошего
подобное письмо не сулит. Поэтому фрилансеры вынуждены отчаяно юлить,
поочередно меняя банки и обменники. Но они готовы идти на подобные
сложности, так как иначе им придется тратить существенную часть своего
времени на бухгалтерию.
И при этом фрилансеров продолжают грабить платежные системы, блокируя
счета и требуя получать «персональные аттестаты» или проходить
идентификацию — то есть, предлагая вилку «деньги отбираем либо мы, либо
налоговая». Разумеется, фрилансерские форумы и сообщества залиты
потоками встречного негатива в адрес ЭПС. Впрочем, пиарщики Яндекс.Денег
«работают» со слишком уж вредящими репутации ситуациями, поднятыми на
крупных форумах типа «серча», и в самых вопиющих случаях даже «помогают»
вернуть деньги. Кроме того, основные ЭПС формально присутствуют на
хабре, и на этом их «реклама в рядах фрилансеров» пожалуй заканчивается.
Возникает резонный вопрос: если фрилансеры и малый бизнес «кормят»
платежные системы, почему ЭПС так наплевательски относятся к своим
клиентам?
Потому что ЭПС знают — в нынешнем виде они доживают последние дни, и
думать о репутации просто глупо. Ее нужно конвертировать в деньги здесь и
сейчас.
Туманные перспективы платежных валют
Государство не любит конкурентов ни в чем, и уж совсем оно не любит
конкурентов в деле сбора налогов. А именно таковыми электронные
платежные системы и являются.
Рано или поздно их прижмут. Собственно, фискалы уже все понимают и по
мере сил пытаются хоть как-то ограничить прыть ЭПС. В частности, было
введено ограничение на анонимный ввод и вывод средств в размере не более
15 тысяч рублей за раз. Но пока нападки следуют от чиновников слишком
низкого уровня, и на данный момент ЭПС удается отбиваться почти без
потерь. Как у нас принято, все это закончится, когда «кинут»
какого-нибудь племянника жены вице-премьера, после чего внезапно и
срочно будут приняты сырые законы, по которым окажется невозможно
работать.
Но есть у ЭПС и более опасный враг. Это банки, лобби которых способно
«прогнуть» любое правительство любого государства. Лидер российского
профсоюза банкиров уже заявил, что денежные переводы — исключительное
право банков, и всем остальным в этом бизнесе не место. Сейчас вопрос
только в том, когда этот приговор будет приведен в исполнение.
Все идет к тому, что в ближайшие пару лет всем платежным системам
придется или договориться с банками, по-хорошему или по-плохому, или
закрыться. В результате такого слияния получится нечто вроде сегодняшних
Google Checkout и PayPal — надстроек над Visa/Mastercard и другими
обычными банковскими переводами, лишенными всякой анонимности и
востребованными лишь в узких нишах, где не работает обычная Visa
(например, в онлайн-аукционах).
В России процесс слияния ЭПС и банков уже идет. Некогда почти
классическая электронная валюта «мобильный кошелек» вступила в альянс с
сетью платежных терминалов ОСМП и Первым Процессинговым Банком,
представив систему QIWI. Кошельки в этой системе уже привязаны к номерам
телефонов, и анонимность здесь очень и очень условна. Уже обладая всеми
необходимыми лицензиями, эта система в нужный момент сможет превратить
свои кошельки в нормальные банковские счета, избежав любых проблем с
грядущим законодательством.
Заканчивая разговор про QIWI, хочется отметить, что данная система,
во-первых, достучалась до людей, не имеющих компьютера вообще, а
во-вторых, эффективно отрезала конкурентов от пополнения счета наличными
через терминалы, установив для всех из них запретительные ставки в
размере 5%-комиссии.
Яндекс.Деньги и Webmoney тоже не сидят на месте, договариваясь с
Альфа-банком, банком «Открытие», «Океан-банком», Банком «Интеркоммерц» и
так далее, и запуская с ними различные совместные платежные
инструменты. Я также не исключаю, что ими ведутся работы по получению
банковских лицензий либо созданию или покупке «карманных» банков.
Слияние либо очень близкое партнерство с банками для современных
электронных систем неизбежно, но это означает конец их золотого века. Им
придется подчиняться банковским же правилам, и ЭПС просто не смогут с
ними конкурировать.
Основную и практически единтсвенную статью доходов электронных платежных
систем составляют проценты, взимаемые с переводов между кошельками и
операций ввода-вывода средств. В банковском мире за подобные операции с
безналом принято брать фиксированную плату от 10 до 100 рублей за
платежку, но никак не процент. При малых суммах условия ЭПС конечно
выгоднее пользователям, но при покупке чего-либо существенного
ставновится выгоднее фиксированная сумма. Причем в банке за эти деньги
каждую платежку вручную проверяет операционист и, возможно, сотрудник
службы безопасности. ЭПС не могут себе позволить ни того, ни другого.
Все дело в том, что банки зарабатывают, беря деньги под малые проценты
(в кредит или в виде вкладов) и выдавая кредиты под бОльшие проценты.
Денежные переводы для них лишь побочная операция для удобства клиентов,
не приносящая существенных доходов. Они, в принципе, могут вообще не
брать деньги за переводы, как во многих банках это сделано с
пласитковыми картами. Банкам достаточно и того, что клиенты просто
хранят свои деньги на банковских счетах, позволяя тихо прокручивать
остатки средств. Нет, ЭПС просто не смогут конкурировать с банками в
данной области. Да они и сейчас не могут.
Есть еще операции с наличностью; даже банки берут процент (обычно один)
за выдачу или инкассацию наличных средств. Но тут все понятно, большие
суммы наличностью требуют проверки, охраны и так далее. Но, как уже
говорилось, операции с наличностью монополизированы теми же банками и
QIWI, то есть ЯД и WM и в этом случае не у дел.
Банки, вдохновленные системами Visa и Mastercard, и резко улучшившие в
последние годы безопасность при проведении платежей через интернет,
сегодня бодро движутся навстречу как обычным, так и интернет-магазинам.
Через пару лет процессинг карт прямо на сайте банка будет стандартной
услугой, предоставляемой чуть ли не бесплатно. После этого у современных
платежных систем вообще не останется ни единого преимущества,
оправдывающего их использования в качестве платежного средства. И все
это будет происходить на фоне того, что государство запретит анонимные
переводы «в целях борьбы с терроризмом», на рынок наличных ЭПС не
пробъются…
Нет, я не вижу будущего у Яндекс.Денег или Webmoney. Если они и выживут, то в очень и очень измененном виде.
И поэтому я советую дружественным интернет-магазинам не спешить с их подключением.
