Автор: reus, Опубликовано: 12.08.09 в 9:31

Одно из положительных качеств Интернета заключается в том, что он уничтожает монополистические рынки, в которых посредники нечестно наживаются, не оставляя пользователям другого выхода как только платить им. Так произошло с рынком программного обеспечения, рынком музыки, и теперь происходит с рынком средств обмена информацией. Однако есть некоторые секторы экономики, сохранившиеся в своем первозданном состоянии, и один из них – банковская сфера.

Конечно, есть такие компании как eTrade, которые открыли онлайновый рынок для продажи и покупки акций. Но и она не изменила рынок слишком фундаментально, лишь только переместила его часть в онлайновую среду. Долгое время бытовало мнение, что банки должны быть очень контролируемыми и регулируемыми, чтобы покорить дикие просторы Интернета. Но вот случился кредитный кризис, и все увидели, насколько незащищенными оказались все эти финансовые учреждения.

Теперь пришло время, когда Интернет проникнет и в область финансов. Кстати, первые ласточки, то есть фирмы в этой области, уже появились, и одна из них – британский стартап Wonga.

Пока еще сложно утверждать, что роль Wonga заключается в том, чтобы перевернуть финансовый мир. Но это один из самых ярких примеров онлайновой компании, которая использует Интернет, чтобы изменить природу кредитования.

Фирма Wonga дает людям шанс быстро получать заем на небольшие суммы (50-200 фунтов стерлингов). Те, кто кредитуется впервые, должны вернуть средства в срок от пяти до тридцати дней. Постоянные клиенты с хорошей историей возвратов средств могут в дальнейшем занимать до 750 фунтов. Потенциальные заемщики оставляют на сайте Wonga небольшое количество личной информации. А алгоритмы работы сервиса находят по предоставленным данным до 1800 результатов за пару секунд. Так принимается быстрое решение относительно того, будет ли этот человек хорошим или плохим краткосрочным заемщиком, и есть ли риск неплатежа. Если на заем дается добро, ссудозаемщик получит необходимые ему средства в течение часа на свой счет. Он сам затем решает, когда возвращать деньги, за более раннее внесение платежа с него не возьмут пеню. Один из самых важных моментов, связанных с пользовательским интерфейсом, это скользящая шкала, которая показывает, какие проценты пользователь будет должен внести Wonga за каждый заимствованный доллар, и сколько дней остается до момента выплаты. Пользователям нет необходимости обращать внимание на мелкий шрифт (его просто нет) и подсчитывать свои выплаты по сложным формулам. Стоимость каждого заимствованного доллара подсчитывается для каждого человека отдельно.

Основатель Wonga – Эррол Дамелин (Errol Damelin), серийный предприниматель, который ранее занимался поставками программного обеспечения в своей компании Supply Chain Connect. В 2005 году он продал ее и решил, что больше не хочет заниматься программным обеспечением. Мистер Дамелин путешествовал по миру в поисках идей. В США его внимание привлекли фирмы, занимающиеся мелким кредитованием «до зарплаты», индустрия, приносящая прибыли в 12 миллиардов долларов в виде платы за услугу.

Дамелин понял, что на краткосрочные ссуды есть спрос. Они помогают людям пережить временные трудности или иметь средства в непредвиденных ситуациях. Но эта индустрия раскалывалась надвое, к ней относились как к разбойнической и эксплуататорской. Дамелин провел более года, изучая данную сферу и обсуждая перспективы с британским инвестором Робином Кляйном (Robin Klein). Они решали, как превратить индустрию в более привлекательную для потребителей.

У Wonga есть две интересные и достойные внимания особенности. Первая – это то, что она не работает в области кредитования «пользователь – пользователю». Одно дело создавать такую пиринговую кредитную сеть в социальных целях – как фирма Kiva. Другое же дело организовывать такой бизнес с целью получения прибыли – это практически невозможно. Это подобно попытке применить этику Веб 2.0, мудрость толпы и социальное сотрудничество в сфере, в которой они никак не вписываются и не работают. Фирма Wonga же получила инвестирование в 28 миллионов долларов от Balderton Capital, Greylock Ventures, Accel Partners и Dawn Capital и теперь дает взаймы собственный капитал. За первый год работы компания выдала более 100 тысяч займов, каждый в среднем по 250 фунтов, и уже начала приносить прибыль. Дамелин утверждает, что это лучший бизнес, каким он когда-либо занимался.

Вторая особенность заключается в том, что фирма Wonga использует материальное стимулирование в расчете на то, что хорошо именно для клиентов. Компания получает прибыль, когда клиент выплачивает ссуду, а не когда заставляет его быть должным более длинный период времени. Об этом стоит задуматься. Фирмы, предоставляющие потребителям кредитные карты, получают большую часть своих доходов от того, что люди вносят каждый месяц минимальные платежи. А компании, дающие ссуды «до зарплаты» зарабатывают на том, что переносят долги клиентов на следующий месяц.

Критики утверждают, что Wonga – ростовщическая компания, взимающая 1% займа каждый день. Но это очень предсказуемая реакция на новый бизнес. Компания Wonga просто взимает плату за услуги, потому что позволяет людям быстро получить желаемые суммы в сравнении с другими сервисами. Точно также такси, вызванное клиентом в специальной службе, обойдется ему дешевле, чем, если бы он остановил авто на улице. Поскольку Wonga получает прибыль только тогда, когда пользователь полностью выплачиваем взятую взаймы сумму, в услуге нет скрытых уловок, которые бы заставляли человека оставаться должным более длительный период времени. Идеальный клиент Wonga – это тот, кто использует сервис два-три раза в год и всегда возвращает средства вовремя. Так утверждает мистер Дамелин. Если бы больше финансовых учреждений работали по такому же принципу, кредитного кризиса и вовсе бы не случилось. А все потому, что клиенты четко осознавали бы риск ипотечных кредитов с переменной ставкой и кредитов на жилье без первого взноса.

Конечно, можно утверждать, что Wonga – опасное предприятие, потому что позволяет людям жить не по средствам. Но это утверждение довольно одностороннее, как и то, что обеспечение подростков презервативами поощряет юношеский секс. Человеческое поведение изменить нельзя, но можно сделать жизнь людей более безопасной.

Что же касается негативной стороны Wonga, так это факт, что фирма работает только в Великобритании и, скорее всего, не распространит свою деятельность на другие страны из-за широкого набора требуемых лицензий и жесткого регулирования финансового сектора. О работе ее в США и говорить не приходится – там в каждом штате свои собственные законы. Даже клон Wonga в Штатах может оказаться непомерно дорогим для его создателя именно из-за регулирования финансовой сферы по-разному в разных же штатах и канцелярской проволочки.

Компании вроде Wonga способны изменить мир финансов, но в странах, таких как США, им непременно потребуется поддержка правительства.

Источник: TechCrunch