Электронные деньги за последнее время из виртуальной реальности стали неотъемлемой частью современности. И если раньше подобными интернет-ресурсами пользовались исключительно продвинутые бизнесмены или брокеры, то сейчас увеличилось число простых любителей, которые расплачиваются в глобальной сети только посредством веб-кошельков. Популярность электронных денег возросла настолько, что ей понадобился свой регулятор.
Ведущие игроки российского рынка электронных платежей - WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI, Компания i-Free, а также национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ инициировали создание Ассоциации "Электронные деньги" (АЭД) для того чтобы облегчить свою работу, а также обеспечить безопасность и перспективность ресурсов электронных платежей.
Цель создания АЭД - развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги. Ближайшими задачами Ассоциации являются: участие в разработке нормативных документов по регулированию рынка электронных денег в России, обобщение российского и зарубежного опыта, анализ рынка и выработка единой аналитической отчетности.
Стоит отметить, что на сегодняшний день каких-либо законопроектов, регулирующих деятельность электронных финансовых потоков и компаний, которые их осуществляют, нет. В том числе электронные деньги не могут контролировать банки, т.к. до недавнего времени ресурсы были настолько маломасштабными, что ими просто не интересовались. Поэтому теперь, создание законодательных норм, регулирующих деятельность рынка электронных денег, - одна из самых насущных проблем для отрасли интернет-ресурсов и мобильной связи. Появление адекватной правовой базы позволит скорректировать бизнес-модели работы сотовых операторов и сервис-провайдеров, а также придаст новый импульс развитию этого рынка.
К примеру сейчас каждый 15-й житель РФ открыл и использовал электронный кошелек в одной из систем электронных денег, реализованных в виде интернет- и мобильных платежей. Рынок электронных денег в стране демонстрирует устойчивый рост, обусловленный потребностью быстрых, безопасных и эффективных механизмах оплаты самых различных товаров и услуг, от онлайновых игр до электронных билетов, штрафов ГИБДД до различных пошлин и государственных сборов; от финансовых сервисов и денежных переводов до выплаты процентов по кредитам. Соответственно, с таким спектром услуг новой отрасли экономики просто необходим регулятор. И не долго думая, компании-основоположники электронных денег решили создать собственную ассоциацию.
По словам Кирилла Петрова, управляющего директора компании i-Free ассоциация позволит объединиться с другими компаниями и организациями, заинтересованными в развитии этого рынка. Такая консолидация поможет общими силами решить ряд стоящих перед этой сферой проблем и даст импульс для широкого распространения удобных и безопасных электронных платежей, которых ждут сегодня миллионы людей. И не только в России, но и в других развитых странах мира.
Кроме того, одной из проблем, возникшей перед сервис-провайдерами, стали очень крупные переводы денег (так сказать подозрительные переводы). По словам Петра Дарахвелидзе, директора по развитию Webmoney Transfer, только за этот год их компании пришлось доложить ФСБ и другим службам о нескольких тысячах подозрительных финансовых операций, проходящих посредством электронных кошельков, предоставленных ресурсами компании. "Если вы думаете, что сможете перевести через Webmoney сумму, скажем, $1 млн, и при этом, не быть "посаженными на карандаш", то вы глубоко ошибаетесь. Темные переводы или отмывание денег регистрируются, как нашей мониторинговой службой, так и банками, с которыми мы сотрудничаем" - заявляет Дарахвелидзе.
Для того чтобы развить рынок электронных денег, как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли АЭД планирует провести серьезную работу над законодательными аспектами регулирования рынка электронных денег, расширение уровня взаимодействия участников рынка между собой, с иными хозяйствующими субъектами и государственными органами, повышение прозрачности рынка и выработку критериев лучшей деловой практики, а также популяризации услуг, предоставляемых на основе электронных денег и защиту прав потребителей.
"Нет никаких сомнений в том, что электронные деньги, в партнерстве с крупнейшими банками, системами денежных переводов, терминальными сетями стали массовым и достаточно существенным элементом российской платежной инфраструктуры. Такой масштабный и динамично развивающийся сегмент экономики нуждается в государственном регулировании, - говорит Виктор Достов, Председатель Совета АЭД. - Именно поэтому было принято решение создать ассоциацию участников рынка электронных денег, которая объединит крупнейших операторов и индустриальные Ассоциации, действующих в сегменте электронных денег. Самыми ближайшими задачами АЭД будут участие в разработке нормативных документов по регулированию рынка ЭД в России, включая обобщение российского и зарубежного опыта, анализ рынка и выработка единой аналитической отчетности для всех участников. Мы будем рады расширению списка компаний и ассоциаций, готовых включиться в работу АЭД".
Отметим, что в последние годы возрос интерес государства к сегменту электронных денег. Наряду с традиционными опасениями по поводу новых, стремительно растущих финансовых сервисов, государство осознало положительные стороны таких систем: наличие единой точки контроля, подчиненность национальной юрисдикции, вытеснение наличных в пользу безналичного оборота, повсеместную доступность предоставляемых финансовых услуг, отсутствие утечки детализированной платежной информации за рубеж. В результате, сильно активизировались обсуждения модели регулирования таких систем.
Таким образом, можно условно выделить две "передельные" модели регулирования - банковская и небанковская. Банковская модель строиться на традиционных банковских инструментах, включая переводы без открытия счета и предоплаченные карты. Плюсы банковской модели очевидны - банки более прозрачны, общее регулирование для них хорошо проработано, они имеют более высокую капитализацию и т.д. Вместе с тем, в последнее время возникло понимание того, что банки плохо приспособлены к обработке большого потока малых и микроплатежей. Учет отдельных платежей в рамках общего регулирования создает неприемлемые затраты, а создание параллельного регулирования, в рамках одного банка, представляется неэффективным. Новым моментом явилось понимание того, что в банковской модели, для банка является весьма затратной по сравнению с другими видами бизнеса и не вызывает массового энтузиазма среди банковского сообщества.
Небанковская модель использует традиционные инструменты общего права, реализованные в электронной форме. Такими инструментами могут быть, например, чеки или обязательства агентов. Эта модель в России хорошо себя зарекомендовала за прошедшие 10 лет. Системы электронных денег эффективно консолидируют множество мелких платежей и создают для банков консолидированные потоки и остатки, с которыми банки охотно и с выгодой для себя работают. Схема банки процессинг сама по себе уже хорошо обкатана на платежных картах, в частности на предоплаченных продуктах, и не несет сама по себе качественных рисков. Однако, с количественной точки зрения, в последнее время стало понятно, что, учитывая потоки в сотни миллионов долларов в год, характерные для ведущих российских ЭПС, мы достигаем предела адекватного регулирования этого процесса в рамках общегражданского права и статус ЭПС должен быть специально определен.
Следует отметить также ряд вопросов, общих для всех схем. В первую очередь это целесообразность введения понятия "платежа" (включая платеж электронными деньгами) отличное от "банковского перевода" и установление для платежей за товары и услуги упрощенного порядка идентификации клиента, чтобы устранить дискриминацию электронных платежей в торговле по сравнению с наличными платежами.
По словам Виктора Достова, задача электронных денег - вытеснить наличные платежи, что поможет устранить проблему "черного нала", "отмывания денег" и позволит создать систему, где все финансовые операции станут более прозрачными.
Но, не смотря на все плюсы электронных денег, рано или поздно у многих пользователей возникает вопрос: зачем все это нужно? Ведь уже сейчас банки активно развивают свои интернет-ресурсы, и уже в скором будущем активизируется интернет-банкинг. Но по словам генерального директора Яндекс.Деньги Евгении Завалишиной, интернет-банкинг и электронные деньги - это прекрасно дополняющие друг друга услуги.
Так, в феврале этого года Яндекс.Деньги вместе с Альфа-Банком запустили совместный проект. Любой клиент Альфа-банка, имеющий счет в этом банке и доступ к этому счету через "альфа-клик" (это электронный ресурс банка) может связать свой счет в этом банке с электронным кошельком в Яндекс.Деньгах. После чего, деньги между ними, т.е. с кошелька на банковский счет и наоборот, можно проводить в реальном времени через интернет. Что, безусловно, является очень удобной услугой для клиентов.
"Казалось бы, если у человека есть интернет-банкинг, электронные деньги не должны пользоваться спросом. Однако спрос был фантастический! - утверждает Евгения Завалишина.- Сразу после запуска этой услуги мы получили кучу положительных отзывов и много новых клиентов. Сейчас мы насчитываем около 40 000 пользователей и в дальнейшем это число будет расти. Тут даже интересно не только количество пользователей, которое неизменно растет, а то, что они стали более активно использовать свои электронные деньги. Если раньше, человек, которые пользовался Яндекс.Деньгами тратил за месяц, скажем, 1 500 рублей, то сейчас с возможностью пополнить свой счет в кошельке, благодаря "альфа-клику", он начинает тратить в разы больше, т.к. это проще и удобнее. Таким образом, выигрывает банк, потому что человек не только вынимает кэш из автомата, но и тратит эти деньги, а значит, банк имеет доход, выигрываем мы, и выигрывает пользователь, потому что это удобно". Отметим также, что при переводе денег со своего счета в банке на веб-кошелек, пользователь не платит никаких процентов. Но если он решит перевести свои электронные деньги обратно на счет, клиенту придется расстаться с 2%, которые уйдут банку за перевод.
Подведя итог, можно сделать вывод, что электронные деньги все больше и больше набирают популярность и распространяются среди российских пользователей. И если сервис-провайдеров не задавят аналогичными системами работы банки, то в дальнейшем будущем человечество вообще забудет, как выглядит наличность. Но в тоже время согласитесь - вызывает подозрение такая скорая консолидация электронных конкурентов. Судя по всему, на создание ассоциации их вынудило осознание того, что вскоре их компаниями вполне может заинтересоваться тот же Центробанк, т.к. они проводят крупные финансовые операции, а значит, попадают под крупный сектор экономики. Банками, конечно, их не назовешь, но лицензию в скором времени, они вполне могут получить. Поэтому, для того, чтобы не быть за все грехи в ответе, интернет-ресурсы решили начать сами себя контролировать, не считая других более мелких игроков рынка, что и понятно, ведь "вместе мы сила". Остается надеется, что идея останется успешной и в дальнейшем получит широкое развитие.
|
