Этот вид кредитования является самым распространенным и
привлекательным для физических лиц. Это обусловлено его доступностью и
простотой оформления. В зависимости от вида расходов, на которые он
берется, различают целевой и нецелевой потребительские кредиты.
К целевым относятся те кредиты, которые будут использованы для приобретения конкретного товара.
Часто такие кредиты можно оформить прямо в магазинах или
супермаркетах. При нецелевом кредитовании заемные деньги могут быть
потрачены на усмотрение заемщика. Зачастую преобладают именно целевые
кредиты, так как в виде залога выступает сам объект кредитования.
В зависимости от того, оформляется кредит с привлечением поручителя
или нет, его разделяют на обеспеченный и необеспеченный. Поручитель
выступает как дополнительная страховка для банка. Если заемщик не сможет
платить кредит, его погашение будет переложено на плечи поручителя.
Сумма кредита зависит от доходов заемщика. При этом ежемесячные
платежи не должны превышать 40–45% от заработной платы. При обеспеченном
кредите этот процент может быть увеличен. Доходы должны быть
подтверждены документально. Для этого в кредитный отдел необходимо
представить справку о доходах с места работы за последние шесть месяцев.
Часто можно увидеть рекламы о беспроцентных целевых кредитах либо
нецелевых кредитах с низкой процентной ставкой. Следует понимать, что
банк, как и любая другая коммерческая организация, ставит своей целью
получение прибыли, а процент с кредита – это и есть то, на чем они
зарабатывают. Такие «дармовые» кредиты по своей сути не могут быть
бесплатны. Низкие процентные ставки либо их отсутствие покрываются
искусственно завышенными ценами на товар, являющийся объектом целевого
кредитования.
Так банк платит реальную стоимость товара, а клиент, возвращая деньги
по нулевому кредиту, платит уже завышенную. Также не стоит забывать,
что в любом случае банк берет единоразовую комиссию за оформление
кредита, составляющую 0,5–1%.
Преимущество потребительского кредита заключается в простоте его
оформления и в минимально необходимом пакете документов. Но, несмотря на
низкие или даже нулевые процентные ставки, на деле переплата по таким
кредитам составляет 15–50% его рыночной стоимости.
| 